COVID-19 predložene mjere suzbijanja/brisanja podataka će vjerovatno biti više štetne nego korisne, navodi PERC izvještaj

U novom izvještaju koji je objavio Vijeće za politiku i ekonomska istraživanja (PERC) utvrđeno je da će predložene mjere suzbijanja/brisanja podataka za rješavanje ekonomskih posljedica COVID-19 dramatično smanjiti pristup kreditima ako budu implementirane. Izvještaj pod nazivom “Utjecaj suzbijanja pogrješnih podataka u kreditnom izvještaju u cijelom sistemu” simulirao je utjecaje masovnog suzbijanja i brisanja negativnih kreditnih informacija. 

Posljednjih 18 mjeseci kreatori politike u SAD-u i širom svijeta borili su se sa složenim pitanjem zatvaranja tržišta zbog neophodnih mjera zdravstvene zaštite. Na domaćem planu, čini se da je relativno uski i ciljani odgovor na kreditno izvještavanje iz CARES Act bio u velikoj mjeri uspješan. Međutim, postojali su pozivi nekih članova Kongresa na potpunu zabranu prijavljivanja štetnih informacija o kreditima u cijelom sistemu, pokrivajući sve potrošače tokom (i neko vrijeme nakon) krize COVID-19 – politika koja se naziva „suzbijanje i brisanje .”

Dok se pandemija u SAD-u kreće u dobrom smjeru, zemlja nikako nije izašla iz šume. Sa 22% nevakcinisanog stanovništva SAD-a i mnogo nižim stopama vakcinacije na globalnom nivou, postoji obilje prilika da kriza zdravstvene zaštite ode u stranu. Ako se to dogodi, zakonodavci bi mogli biti u iskušenju da uvedu mjere suzbijanja/brisanja kako bi zaštitili potrošače. Štaviše, uže primjene ovog pristupa nedavno su predstavljene u Kongresu kao amandmani na Zakon o nacionalnoj odbrani (NDAA). Iako su dobronamjerne, kao i kod šire mjere, uže aplikacije bi vjerojatnije bile štetne za zajmoprimce nego korisne — u ovom slučaju aktivno vojno osoblje.

Izvještaj PERC-a je otkrio da sa širom politikom suzbijanja/brisanja na snazi, prosječni kreditni rezultati rastu – ali ne dovoljno da se podudaraju s istovremenim porastom graničnog rezultata koji koriste zajmodavci da odluče koje zajmoprimce da odbiju, a koje da prihvate. Na primjer, nakon samo šest mjeseci suzbijanja/brisanja, granični rezultat raste na 699, dok se prosječni kreditni rezultat povećava na samo 693. Jaz između ta dva se vremenom povećava, što znači da je politika suzbijanja duže na snazi, što je više ljudi kojima će biti uskraćen pristup pristupačnim mejnstrim kreditima.

Dokazi iz nove studije takođe pokazuju da će mlađi zajmoprimci, zajmoprimci sa nižim prihodima i zajmoprimci iz manjinskih zajednica doživeti najveće negativne uticaje. U jednom primjeru, dok je prihvatljivost kredita za cjelokupnu populaciju smanjena za 18%, kod najmlađih zajmoprimaca opala je za 46%. Drugi scenario, uključujući uticaj moralnog hazarda od politike suzbijanja/brisanja, pokazao je da je pristup kreditima za 18-24-godišnjake smanjen za zapanjujućih 90%. Ovako rasprostranjen uticaj na jednu starosnu grupu verovatno bi imao trajni efekat na njihovu sposobnost da generišu bogatstvo i grade imovinu – primetno jer su se milenijalci borili na ovom frontu u odnosu na Gen-X i Boomere u istoj dobi. Što se tiče prihoda, opao je za 19% za grupu sa najnižim prihodima, ali 15% za grupu sa najvišim prihodima – razlika od 27%. Za članove domaćinstava u područjima sa većinskim bjelačkim stanovništvom opao je za 17%, ali je u područjima sa većinskim crnim stanovništvom opao za 23%, au područjima sa većinom latinoamerikanaca pao je za 25%. 

PERC-ovo skoro dvije decenije istraživanja fokusiralo se na odgovornu upotrebu podataka za proširenje finansijske uključenosti. Ova studija je nastavak prethodne bijele knjige pod naslovom „Sabiranje je bolje od oduzimanja: Rizici potiskivanja podataka i prednosti dodavanja pozitivnih podataka u kreditno izvješćivanje.“ Pregledala je prethodna istraživanja o brisanju podataka i predstavila konzistentne nalaze da su brisanje podataka štetno za zajmoprimce. Za razliku od suzbijanja/brisanja, istraživanje PERC-a je otkrilo da dodavanje podataka o nefinansijskim plaćanjima u izvještaje o potrošačkim kreditima dramatično povećava pristup kreditima za nevidljive kredite (prvenstveno za osobe s nižim primanjima, mlađe i starije Amerikance, manjinske zajednice i imigrante).

U izvještaju se preporučuje dodavanje pozitivnih (pravovremenih) podataka o plaćanju telekoma, kablovske i satelitske televizije i širokopojasnih kompanija u sistem kreditnog izvještavanja, umjesto brisanja negativnih (kasnih) podataka o plaćanju. Uključivanje prediktivnih podataka putem kanala odobrenih od strane potrošača također može pomoći da se nadoknadi degradacija tradicionalnih podataka o kreditnim datotekama koja je rezultat pandemije.

Predsjednik i izvršni direktor PERC-a dr. Michael Turner izjavio je: „Kreatori politike u SAD-u postigli su delikatnu ravnotežu s odredbama CARES zakona—koje su uspjele. Međutim, idemo naprijed, naša studija pokazuje da moraju pažljivo koračati.” Dr. Turner je ukazao na vjerovatnoću da će se ljudi koji su isključeni kao posljedica potiskivanja/brisanja obratiti zajmodavcima sa visokim troškovima (zalagaonice, zajmodavci na dan isplate, zajmodavci s naslovom) kako bi zadovoljili svoje stvarne kreditne potrebe. “Mislimo da je vrijeme da Kongres djeluje na promoviranju uključivanja alternativnih podataka u izvještaje o potrošačkim kreditima,” dodao je Turner.

Osnivač i predsjednik Društva za financijsko obrazovanje i profesionalni razvoj (SFE&PD) Ted Daniels je dodao: “PERC-ov izvještaj o kreditnom izvještavanju sadrži izuzetno korisne informacije jer detaljno opisuje kako predložene mjere suzbijanja/brisanja podataka o COVID-19 zapravo smanjuju pristup kreditima za potrošače, posebno manjinske populacije. Štaviše, izvještaj PERC-a pokazuje potrebu za poštenim i tačnim otkrivanjem svih kreditnih podataka – kao što su pozitivni podaci o plaćanju telekomunikacija, kablovske i satelitske televizije i širokopojasnog pristupa – u kreditnim izvještajima.”